Huurauto verzekeren (borg en eigen risico)

Om problemen of teleurstellingen door schade aan een huurauto te voorkomen, is het goed te weten dat jouw reisverzekering deze schade nooit dekt. Juist daarom is het van belang om te controleren of de huurauto goed verzekerd is en welke voorwaarden er gelden.

Je reisverzekering dekt de huurauto niet

Dit is het misverstand dat de meeste mensen geld kost. Een reisverzekering biedt nooit dekking bij schade aan of diefstal van een gehuurde auto. Bij welke verzekeraar je polis ook loopt, schade aan het huurvoertuig staat er standaard buiten. Ook een uitgebreide reisverzekering met alle modules erop verandert daar niets aan.

Je moet dus zelf uitzoeken hoe de huurauto verzekerd is. Lees de huurvoorwaarden op de uitsluitingen, want daar staat wat voor eigen rekening blijft. Bij sommige verhuurders vind je zelfs de bepaling dat schade na een verkeersovertreding niet wordt vergoed.

En laat niemand achter het stuur die niet op de huurovereenkomst staat. Rijdt je zwager de auto ergens tegenaan terwijl zijn naam er niet op staat, dan vervalt de verzekering van de verhuurder en betaal je alle kosten zelf.

Wat de Eigen Risico Verzekering Autohuur doet

De verhuurder heeft een cascoverzekering afgesloten. Die dekt de grote schades, maar houdt bij elke claim een eigen risico in. En er staat een lijst uitsluitingen in de kleine letters: het dak, de banden, de ruiten, de onderzijde.

Deze verzekering is de aanvulling daarop. Hij vergoedt jou het eigen risico dat de verhuurder inhoudt, of de borg die hij niet teruggeeft. En hij dekt een aantal schadesoorten die de verhuurder helemaal niet verzekert.

Het geld gaat naar jou, niet naar de verhuurder. Je betaalt de rekening eerst zelf en krijgt het bedrag daarna van de verzekeraar terug. De verzekering geldt bij alle verhuurders wereldwijd, of je nu boekt bij Hertz, Avis, Budget, Europcar, Sixt, Enterprise of Alamo.

Het eigen risico, wat de verhuurder inhoudt

Huur je een auto of camper, dan moet daar een cascoverzekering op zitten. Bij sommige verhuurbedrijven zit die in de huurprijs, bij andere sluit je hem apart af. In vrijwel alle gevallen geldt er een eigen risico. Rijd je schade, dan betaal je dat bedrag zelf.

Voor een gewone huurauto ligt dat rond de 500 euro. Voor een camper is 1.000 euro geen uitzondering, en bij de grotere modellen loopt het verder op. In de Engelstalige contracten heet dit Excess (Europa) of Deductible (Amerika), en het bedrag varieert van 500 tot wel 2.500 euro.

Let op: deze verzekering vergoedt het eigen risico van schade die onder de cascodekking van de verhuurder valt. Valt de schade daar helemaal buiten, dan kom je terecht bij de tweede dekking, en die kent een eigen lijst van gedekte oorzaken. Die lijst staat verderop.

De borg

Bij het ophalen betaal je een waarborgsom, meestal via creditcard. Die borg is de zekerheid van de verhuurder voor alles wat niet onder zijn verzekering valt. Denk aan ruitschade, lakschade, schade aan de onderkant of schade aan het interieur.

Houdt de verhuurder je borg in, dan is dat bedrag via deze verzekering gedekt. Met één eerlijke kanttekening: schade aan het interieur is niet verzekerd, tenzij die het gevolg is van een aanrijding. Bij een camper geldt dat net zo goed. Brandt er een gat in de bekleding, dan blijft dat voor eigen rekening.

Nog iets dat vaak verkeerd wordt begrepen. Betaal je zowel een eigen risico als raak je je borg kwijt, dan krijg je die niet allebei tot 3.500 euro vergoed. De verzekeraar kijkt welk bedrag in jouw voordeel is en betaalt dat uit. Eenmalig, maximaal 3.500 euro.

Voorbeeld uit de voorwaarden: je borg is 1.000 euro, het eigen risico 2.000 euro en de schade 2.500 euro. De verhuurder houdt je borg in en je betaalt nog 1.000 euro bij. Je krijgt 2.000 euro terug, want het eigen risico is hoger dan de borg.

Wat je terugkrijgt en tot welk bedrag

Dekking	Wereld, exclusief VS en Canada	VS en Canada
Eigen risico of borg van de cascoverzekering	€ 3.500	US $ 5.000
Cascoschade die de verhuurder uitsluit	€ 7.000	US $ 10.000
Repatriëringskosten van het voertuig	€ 3.500	US $ 3.850
Premie per dag	€ 5,99	€ 5,99

In totaal kun je maximaal 10.500 euro terugkrijgen. Dat is geen één pot geld: het zijn twee losse rubrieken met elk hun eigen limiet, 3.500 euro voor het eigen risico of de borg en 7.000 euro voor uitgesloten cascoschade. De genoemde bedragen zijn maxima per polis.

Een herkenbaar geval: je rijdt in Spanje en maakt schade. De verhuurder houdt 1.000 euro eigen risico in. Dat bedrag krijg je volledig terug. Pas als het eigen risico boven de 3.500 euro uitkomt, betaal je het meerdere zelf. Bij auto’s in de gewone klassen gebeurt dat zelden.

De schades waar verhuurders het vaakst op uitsluiten

Deze zes oorzaken zijn verzekerd, ook als de cascodekking van de verhuurder ze uitsluit:

• schade door rijden op een onverharde weg
• schade die ontstaat bij achteruitrijden
• dakschade door laaghangende objecten
• schade aan ruiten
• schade aan de onderzijde, inclusief banden en wielen
• schade door bevriezing of oververhitting van het leidingsysteem

Er is nog een zevende, en die is smal: schade bij een rivierdoorsteek. Alleen met een 4WD met snorkel, en alleen bij de oversteekplaatsen die daarvoor zijn aangewezen.

Ruitschade is de klassieker. Een opspringend steentje op een Franse autoroute en je hebt een ster in de voorruit. De verhuurder vergoedt niets, want ruiten staan op zijn uitsluitingenlijst. Met deze verzekering krijg je het bedrag terug, zolang het onder de 7.000 euro blijft. Rijd je een huurcamper, dan is dakschade de kostbaarste post. Een parkeergarage met een balk op 2,20 meter of een tak boven een landweggetje, en de reparatie loopt in de duizenden euro’s.

Heeft het voertuig een daktent die tot de standaarduitrusting hoort, dan is die ook verzekerd, maar beperkt: alleen bij brand, storm en aanrijding, tot maximaal 3.500 euro. Dat bedrag gaat af van de 7.000 euro, het komt er niet bovenop.

Wat de Engelse afkortingen in je huurcontract betekenen

Op een internationaal huurcontract staan meestal deze afkortingen:

• ALI (Additional Liability Insurance) of LIS (Liability Insurance Supplement), verhoging van de WA-aansprakelijkheid tot een bepaald maximumbedrag
• CDW (Collision Damage Waiver), vergelijkbaar met de cascoverzekering, beperkt je aansprakelijkheid voor schade aan het gehuurde voertuig
• LDW (Loss Damage Waiver), hetzelfde als CDW, aangevuld met dekking van diefstal en vandalisme
• SCDW (Super CDW), allriskverzekering met een bijzonder laag of geen eigen risico
• PAI (Personal Accident Insurance), inzittendenverzekering voor letsel of overlijden
• PEP (Personal Effects Protection) en PEC (Personal Effects Coverage), bagageverzekering
• PERSPRO of CCP (Carefree Personal Protection), personen- en bagageverzekering met extra dekking voor medische hulp in noodsituaties
• TPI (Third Party Insurance), vergelijkbaar met een WA-verzekering
• TP (Theft Protection) of THW (Theft Waiver), diefstalverzekering, vaak met eigen risico
• STP (Super TP), diefstalverzekering met een bijzonder laag of geen eigen risico
• UMP (Uninsured Motorist Protection), aanvullende verzekering bij letsel of overlijden door een onverzekerde tegenpartij of na een ongeval waarbij de ander is doorgereden

CDW is geen verzekering in de strikte zin. Het is een afspraak waarbij de verhuurder afziet van het recht om jou voor de volledige schade aan te spreken. Vaak is dat dus geen volledige cascodekking.

Binnen Europa is de WA-dekking (TPL) wettelijk goed geregeld. Buiten Europa, en zeker in de VS, ligt de standaarddekking soms schrikbarend laag. Daar wil je kijken naar SLI of ALI om je aansprakelijkheid op te hogen, vaak tot een miljoen dollar.

Waar je verder op moet letten aan de balie

Verhuurders proberen je aan de balie een SCDW of Super Cover te verkopen om je eigen risico naar nul te brengen. Die dagprijs ligt doorgaans een stuk hoger dan wat je vooraf betaalt. Heb je deze verzekering al afgesloten, controleer dan dat er op je contract Declined staat achter die optie en niet Accepted.

Zoek in de voorwaarden naar de kopjes Exclusions of What is not covered. Daar staat wat je zelf betaalt, ongeacht je eigen risico.

Wanneer je niets krijgt

Het voertuig moet casco verzekerd zijn. Zonder actieve cascoverzekering bij de verhuurder werkt deze polis niet, en dan doet het er ook niet toe hoe redelijk je claim verder is. Voor een camper, caravan of sneeuwscooter geldt dat nog strikter: die moeten altijd over een cascodekking beschikken.

Je bent verzekerd in het gebied waar de basisverzekering en het huurcontract gelden. Huur je in Frankrijk met een contract dat alleen Frankrijk toestaat, dan vervalt je dekking zodra je de grens naar Spanje overgaat.

En de harde grenzen: rijden onder invloed van alcohol, drugs of medicijnen, rijden zonder geldig rijbewijs, rijden terwijl je dat volgens het huurcontract niet mocht, opzet en fraude. Ook schade tijdens races of snelheidsritten valt eruit, net als gebruik voor verhuur of betaald personenvervoer.

Off-road rijden vraagt om aandacht. De verzekering volgt de regels van de verhuurder. Verbiedt jouw huurcontract off-road rijden, en dat doen de meeste contracten voor gewone auto’s en campers, dan is schade die daarbij ontstaat niet gedekt. Rijden op een onverharde weg die je volgens het contract wél mag gebruiken, is dat wel.

Diefstal is een apart geval. Je bent verzekerd voor het eigen risico bij diefstal als de cascoverzekering van de verhuurder diefstal dekt en jij daarop een eigen risico moet betalen. Staat diefstal niet in zijn polis, dan biedt deze verzekering er ook geen dekking voor. Controleer dat bij het tekenen.

Voor wie de verzekering geldt

Je woont in Nederland of België, je bent 21 jaar of ouder en je hebt een geldig, internationaal erkend rijbewijs dat geldt in het land waar je rijdt. Je huurt het voertuig voor recreatief gebruik, niet zakelijk.

Het moet gaan om een motorvoertuig met minimaal drie wielen, bedoeld voor personenvervoer, geschikt voor maximaal acht passagiers zonder de bestuurder, en met een totaalgewicht tot 3.500 kilo.

Naast jezelf mag je tot acht extra bestuurders op de polis zetten. Voorwaarde is dat ze ook in het huurcontract staan als toegestane bestuurder. De namen van gewone passagiers hoef je niet door te geven.

De verzekering loopt maximaal 180 aaneengesloten dagen. De begin- en einddatum moeten gelijk zijn aan je huurperiode. Haal je de auto een dag eerder op dan je polis ingaat, dan is die dag niet verzekerd.

Wat het kost

Je betaalt 5,99 euro per dag, per verzekerd voertuig. Betalen kan met iDEAL vanuit Nederland en met Bancontact of KBC vanuit België. Je krijgt direct een bevestiging en de polis per e-mail.

Na het afsluiten heb je veertien dagen bedenktijd. Zodra de verzekering is ingegaan, krijg je geen premie meer terug.

Als er onderweg iets gebeurt

Meld de schade zo snel mogelijk bij RecreatieVerzekeringen. Bij diefstal, inbraak, vandalisme of een ander strafbaar feit doe je aangifte bij de politie in het land waar het gebeurde. Zonder dat rapport komt de claim niet ver.

Bewaar alles: het huurcontract met de bijbehorende voorwaarden, de correspondentie met de verhuurder en zijn verzekeraar, betaalbewijzen, pinbonnen, reparatienota’s en offertes. Claim je repatriëringskosten omdat je eerder naar Nederland moest terugkeren, stuur dan ook het uitkeringsbericht van je reisverzekeraar mee.

Repatriëring is alleen gedekt in twee gevallen: als je door een gebeurtenis die op je reisverzekering is gedekt eerder naar huis moet, of als de sleutels van het voertuig gestolen zijn of verloren. Het vervangen van die sleutels betaal je zelf, de kosten om de auto terug te brengen niet.

Eigen Risico

Als je een auto of camper huurt, dan is het verplicht dat deze een cascoverzekering heeft. Bij sommige verhuurmaatschappijen zit deze verzekering in de huurprijs, maar het kan ook zijn dat je deze apart moet afsluiten. In de meeste gevallen zit er een eigen risico op deze cascoverzekering. Als je vervolgens schade hebt aan de gehuurde auto of camper, moet je dit eigen risico zelf betalen. Voor een auto is dit ongeveer €500,- en voor een camper is dit al snel €1000,-. Met de Eigen Risico Verzekering is dit risico gedekt tot maximaal €10.500,-.

Let op: de Eigen Risico Verzekering Autohuur vergoedt alleen het eigen risico van schade die onder de dekking valt van de cascoverzekering.

Borg

Bij het huren van een auto of camper betaal je een waarborgsom, meestal met een creditcard. De verhuurder gebruikt deze waarborgsom als garantstelling, mocht er iets met het gehuurde voertuig gebeuren dat niet onder de verzekering valt. Bijvoorbeeld ruitschade, lakschade, schade aan de onderkant van het voertuig of schade aan het interieur (let op: schade aan het interieur bij een camper, is niet verzekerd). Je bent met deze verzekering ook gedekt voor de borg die wordt ingehouden.

Vragen?

Heb je een vraag over de Eigen Risico Verzekering Autohuur? Stuur een e-mail naar info@reisverzekeringblog.nl of bel met telefoon 055 540 04 08 (van 09.00 – 12.00 uur op werkdagen).